你曾經想過靠投資致富嗎？我有想過，相信也有不少人有過這樣的夢想。就算不能短期暴富財務自由，能夠早幾年退休也好，不然就是加減賺點便當錢加菜金，讓日常生活更舒適。
但又聽說股市很可怕，雖然有人真的賺到錢，但也不缺賠了幾百萬甚至上千萬的故事，我們身為一般小散戶究竟該不該接觸投資？萬一被當韭菜割怎麼辦？
先說結論，冷蛋推薦一般人也能做點最基本的投資理財，就算沒買股票只做定存也很好。而且在這篇簡單的文章裡，我要藉由「投資變有錢公式」帶出所有人都可以掌握的關鍵因子。
只要你希望資產增加，讓生活多點餘裕，歡迎繼續閱讀下去。
致富公式
開頭就不賣關子，直接把投資致富公式亮出來吧！為了讓平常沒有接觸理財的朋友都能秒懂，就分成兩步列出：
單年總報酬 = 本金 + 利息 = 本金 × (1 + 單年報酬率)
最右邊的寫法只是寫得文謅謅一點，例如在銀行裡放 10,000 元定存，年利率 2%，那明年就能拿到 10,000 × 2% = 200 元利息，當然 10,000 元本金也能拿回來，所以總報酬是 10,000 × (1 + 2%) = 10,200 元。
上面是單一年度的報酬，要是連續投資不只一年呢？因為中間獲得的利息也是錢，可以繼續投進去生更多利息錢滾錢，所以公式可以改寫成像下面這樣：
多年總報酬 = 初始本金
× (1 + 第一年報酬率)
× (1 + 第二年報酬率)
× …
× (1 + 第 n 年報酬率)
= 初始本金 × ((1 + 年化報酬率) 的 n 次方)
例如 5 年就是乘 5 次 (1 + 年化報酬率)，這種本金與利息一起持續變大、錢滾錢的概念就是投資常聽到的「複利」。
最基本的概念就是這樣而已，只是投資時有些人可能是買股票而不是存定存，今天我們只談基礎致富公式，就點到這裡為止，不會再有更複雜的數學了，請大家放心。
之所以要列出這個公式，是為了分享下面這個重要的事實，也就是投資成果只看三件事。
這三件事就是上面公式中的三個變數：「本金」有多少、「(年化) 報酬率」多高、投資「時間」有多久 ( n 年)，只要這三個數字越大，最後的總資產就越多，這就是投資致富的硬道理。
在對的地方努力
上面的投資致富公式是 1 + 1 = 2 的數學，不會因為不同人、或不同的投資策略就改變結果，我們能做的就只有好好在「本金」、「報酬率」、「時間」三件事上努力，也只需要努力這些就足夠致富。
但其實這三件事其中一部份也「沒得努力」，就從後面分析回來好了。
要怎麼讓「時間」變大？這沒什麼好說，所有人都是一天 24 小時、一年 365 天，沒辦法把時間加減速，投資多久就是多久。
所以這個變數我們沒得努力，就只能投資越久越好，換算成人生的話就是「越早開始投資越好」以及「投入的時間長一點、持續累積」，這樣總時間才會比較大。
但這跟一些人的期望不太一樣，有些人就是希望「短期」致富，「提早」退休，這代表想在致富公式中很重要的「複利」變數中偷懶，那結果很可能要失望了，畢竟數學公式不會動搖，不會就是不會。
好吧！時間基本上是無法控制的，那我能不能想辦法拉高報酬率呢？
可以，但是有其極限，基本上預期報酬率越高的事物，風險也就越高，意思是很可能不但賺不了錢還慘賠，把本金甚至人生都賠進去，因此我們必須考慮「合理的風險與報酬」。
例如銀行定存的預期報酬大概就 1%、2% 年利率，但幾乎算是無風險；如果是買股票風險高不少，而合理的預期報酬或許可以有個 5%、8% 年化報酬率，或許跟一些人渴望的 15%、20% 甚至翻倍差很多，但這是許多專家研究統計出的數字。
如果我再努力一點，例如下班認真研究一下投資、看看財經新聞，這樣可以讓報酬率更高嗎？
可惜的是，這種努力能帶來的報酬非常有限，有限到幾乎沒用。
我們不太可能因為下班去運動跑個馬拉松，就突然成為拿金牌的馬拉松國手。同樣地，在投資時「努力一下」要怎麼贏過以投資為正職的華爾街菁英呢？甚至贏不過眾多一樣認真研究股票、想提早退休的一般散戶。想賺錢的大家都很聰明，除非你是萬中選一的奇才。
這也跟一些投資朋友的期望不同，因為我們不少人或許都夢想過，希望能靠著一些技巧趨吉避凶，拿到跟股神巴菲特差不多的報酬率，甚至找到飆股年年翻倍。
或許這就是大人的童話故事吧？但看了許多專業的事實以後，我選擇相信自己是個凡人，也就是承擔合理的風險就好，並相信報酬率的合理極限。
本金重要且可控制
上一段我們得知了「報酬率」有合理上限，再更努力用處不大；而「時間」更是不可能撼動的自然法則，只能耐心等待，股神也多次在分享投資策略時，提到「慢慢變富」的重要。
那麼就來看看最後一項變數「本金」吧！本金是我們能控制的嗎？感覺好像不容易，要看老闆給不給加薪？現實人生中本金也有極限對嗎？
是的，本金當然有極限，那極限是多少呢？每個月 3,000 元、還是 10,000 元？或者可能更多？
本金的極限就是我們自身的極限，端看我們有辦法賺多少，又能存下多少錢投資未來。
或許有些人會覺得現在生活不容易，光是當下都快不夠花了，哪裡還有錢留給未來呢？
這樣的感覺很合理、也很實際，但有一些理財小撇步能幫助我們「找到」可以留給未來的錢，例如透過記帳理解日常消費、利用分配預算的方式花錢、每次領錢先自動轉存再花剩下的錢等等。
或者也可以透過開源的方式找到更多本金，像是學習新技能、嘗試兼職，甚至讓自己有實力討論加薪等。當然人的時間有限，不要把生命都拿去換錢，但可以多把心力放在能累積價值的地方。
不少人會小看本金的重要性，但想想致富公式，在「時間複利」還不夠大的前期，「本金」可是會直接大幅影響結果的！(其實後期也一樣重要)
假設有 1 萬元本金，投資一年且賭中飆股，報酬率有 300%！賺到的部份是 10,000 × 300% = 30,000 元。
但如果有累積 100 萬元本金，穩健投資一年運氣還可以，報酬率 5%，獲利是 100 萬 × 5% = 50,000 元，不用賭博也能慢慢致富。
我們也可以直接看致富公式：
總報酬 = 本金 × ((1 + 年化報酬率) 的 n 次方)
「本金」直接在乘法符號的左邊，這給我們什麼啟示呢？
這代表「只要本金增加 10%，總報酬就跟著增加 10%，打趴一票投資人」，「如果本金增加 20%，總報酬也就多 20%，堪稱股神等級的報酬率」，這就是本金的威力。
到此分析完致富的三個因子了，雖然有點反直覺，但應該可以給出一個結論，就是「本金才是三個因子中，我們最有機會控制的、最大的致富槓桿」。
不論有沒有做投資，或是只存銀行定存，好好在乎自己的主動收入，累積本金，才是一般人渴望改善生活的致富基石，我想這是投資變有錢公式讓我學到的一課。
